PickTheBank — mon avis détaillé après six mois d'utilisation

La première chose à comprendre, c'est que PickTheBank n'est pas une banque. C'est une plateforme chypriote (Pick Savings Navigator Ltd, basée à Limassol) qui fait deux métiers très différents, et il vaut mieux ne pas les confondre.

Deux activités sous le même nom

D'un côté, PickTheBank publie un comparateur public de dépôts à terme et de comptes d'épargne en Europe. Là, ils ne sont affiliés à presque aucune des banques listées — ils collectent les taux pour pousser à plus de transparence sur un marché qui en manque cruellement.

De l'autre, ils opèrent ce qu'ils appellent la Savings platform : un parcours d'onboarding qui débouche sur l'ouverture d'un dépôt chez Lidion Bank, banque maltaise avec laquelle ils ont un partenariat de service. C'est ce deuxième volet qui m'intéresse ici, parce que c'est par ce canal qu'on accède aux taux à 2,45 % – 2,75 % qu'on retrouve dans nos tableaux.

Qui est Lidion Bank, concrètement ?

Lidion Bank Plc est une banque agréée à Malte (Block 3, Trident Park, Birkirkara). Son cœur de métier, ce sont les entreprises de l'économie numérique — financement, trésorerie, paiements multidevises, factoring. Elle ne sert pas directement les déposants particuliers : c'est PickTheBank qui joue le rôle de partenaire de service pour cette clientèle-là.

Et c'est là qu'on arrive au point qui rassure : les dépôts ouverts via ce canal sont protégés par le Maltese Deposit Guarantee Scheme (MFSA), à hauteur de 100 000 € par déposant. La garantie couvre toutes les devises sans distinction — y compris les dépôts en USD et GBP — mais l'indemnisation éventuelle est payée en euros, plafonnée à 100 000 €. Vous trouverez la confirmation sur le site de la MFSA.

Comment se passe l'ouverture

Le parcours est plus court que ce à quoi m'avait habitué une banque luxembourgeoise classique. En pratique :

1. Onboarding PickTheBank — questionnaire KYC, vérification d'identité (pièce + selfie), confirmation du numéro de téléphone.
2. Signature en ligne du contrat de dépôt à terme, transmis avec votre profil à la banque partenaire.
3. Approbation par Lidion Bank — en général sous un jour ouvré. Vous recevez alors un mail avec les coordonnées de paiement.
4. Virement direct à la banque (pas via PickTheBank). En euros depuis le Luxembourg, j'ai fait un SEPA standard.
5. Réception des fonds confirmée → le dépôt est ouvert. Pour l'EUR, c'est le jour même ou le lendemain ouvré. Pour USD/GBP, comptez 1 à 2 jours ouvrés supplémentaires.

Petit détail technique qui m'a surpris : le compte de dépôt n'a pas d'IBAN propre. Vous virez sur un compte de transit utilisé par Lidion. Pour les devises étrangères, le bénéficiaire affiché sera The Currency Cloud Limited (correspondant de Lidion), avec Lidion Bank Plc comme bénéficiaire final du paiement. La première fois, ça déstabilise. C'est normal.

Frais : ce que vous payez vraiment

PickTheBank et Lidion ne prennent aucune commission au déposant : pas de frais d'ouverture, pas de frais de transfert, pas de frais de gestion. C'est rare au point d'être suspect — j'ai vérifié, c'est vrai. Leur revenu vient de la relation commerciale avec la banque, pas de votre poche.

En revanche, votre propre banque peut vous facturer le virement sortant, et pour les transferts en USD ou GBP, une banque intermédiaire peut prélever des frais en chemin. Sur un dépôt court (3 ou 6 mois) en devise étrangère, ces frais peuvent grignoter sérieusement le rendement. Le conseil que PickTheBank donne lui-même — et que je confirme — c'est de partir au moins en mode OUR (frais à l'expéditeur) pour que le montant complet arrive à la banque.

Vie du dépôt : ce qu'on peut faire (et pas)

• Pas de retrait anticipé. C'est un dépôt à terme strict : pas de sortie partielle, pas de clôture avant échéance. À méditer avant de placer son matelas de sécurité.
• Pas de versement complémentaire. Le montant ouvert est le montant final. Si vous voulez ajouter, c'est un nouveau dépôt.
• Pas de virement sortant depuis le compte de dépôt. À l'échéance, le capital part automatiquement sur votre compte de référence.
• Rollover possible. 2 à 3 semaines avant l'échéance, on vous propose un renouvellement (les intérêts sont payés, le nominal est replacé). Sans action de votre part, le dépôt est simplement remboursé.
• Gestion via PickTheBank. Lidion n'a pas d'app retail — tout passe par le portail web PickTheBank ou leur app mobile (App Store). Documents, confirmations, statut : tout est dans l'onglet Documents de votre dossier.

Ce qui m'a plu

• Des taux franchement au-dessus du marché luxembourgeois — sur le 60 mois on est à 2,75 %, là où les grandes enseignes locales servent péniblement 1 % à 1,5 %.
• Zéro frais côté plateforme et banque. La transparence est nette.
• Onboarding rapide, documents propres, statut visible en temps réel.
• Garantie maltaise alignée sur les standards européens (100 000 €, toutes devises).

Ce qui mérite réflexion

• Le schéma à trois (vous → PickTheBank → Lidion) demande un effort de lecture la première fois. Il faut accepter de ne pas avoir une app bancaire « directe ».
• Aucune liquidité avant échéance. C'est le principe du dépôt à terme, mais à dimensionner soigneusement.
• Garantie maltaise, pas luxembourgeoise. Le niveau de protection est équivalent (100 000 €), mais en cas de défaut, le remboursement passe par le fonds maltais — délais européens standards, mais ce n'est pas la BCL.
• Pour les devises étrangères, surveillez bien les frais intermédiaires : ils peuvent transformer un beau taux en rendement médiocre sur un dépôt court.

Verdict

Pour un résident luxembourgeois qui cherche à faire travailler une poche d'épargne qu'il sait pouvoir bloquer 12, 24 ou 36 mois, PickTheBank + Lidion est aujourd'hui l'une des options sérieuses les plus rentables accessibles depuis le Grand-Duché. Ce n'est pas magique — c'est juste une banque maltaise qui paie ce que les grandes locales refusent de payer, distribuée par une plateforme qui ne ponctionne rien. Lisez les conditions, dimensionnez la somme, et n'y mettez pas votre fonds d'urgence.

Vous voulez voir comment je l'ai comparée aux offres Spuerkeess, BIL, BGL et ING ? J'en parle dans le Journal.